Se você pretende realizar o sonho da casa própria, precisa aprender como funciona a composição de renda para financiamento imobiliário Caixa. Afinal, esse é um elemento essencial para conseguir a aprovação do seu financiamento.
No entanto, não são todas as pessoas que entendem como funciona a composição de renda para financiamento. Por causa disso, essas pessoas acabam com o pedido de financiamento imobiliário negado por não cumprirem as regras dos bancos.
Se você quer comprar o seu apartamento em Florianópolis, Santa Catarina, então é importante saber como funciona a composição de renda para financiamento imobiliário Caixa. Quer aprender? Então siga a leitura!
O que é a composição de renda familiar?
A composição de renda é um mecanismo dentro de uma análise de financiamento que consiste na soma da renda das pessoas que compõem a família que comprará o imóvel. Isso é necessário pois ajuda na análise de risco dos bancos e no cumprimento da Lei do Comprometimento de Renda.
Basicamente, essa lei determina que as pessoas só podem comprometer até 30% da sua renda mensal com as parcelas de um empréstimo ou financiamento. Por isso, os bancos não podem aprovar um crédito que ultrapasse esse valor.
Por exemplo, se você ganha R$1.500,00 mensais, só pode pagar R$450,00 por parcela de financiamentos e créditos.
No entanto, esse montante pode não ser o suficiente para comprar um apartamento, por exemplo. Nesse caso, é possível juntar a sua renda com a de outras pessoas da sua família (como um cônjuge ou um filho) e aumentar esse valor.
Suponha, por exemplo, que você ganhe R$1.500,00 e o seu cônjuge também, além do seu filho de 20 anos ganhar R$1.000,00. Todos moram juntos e, portanto, a composição de renda familiar ficaria em R$4.000,00.
Nesse caso, 30% do valor seria R$1.200,00, o que já permite lidar com parcelas bem maiores do que antes.
Além disso, uma renda familiar de R$4.000,00 oferece menos risco de inadimplência para os bancos do que uma renda de R$1.500,00 e, portanto, ajuda na aprovação do financiamento.
Como funciona a composição de renda para financiamento imobiliário Caixa?
Agora que você já entendeu o conceito básico, é hora de falar sobre as condições específicas da composição de renda para financiamento imobiliário Caixa.
Afinal, a Caixa Econômica Federal é o melhor banco para financiar imóveis e responsável por 70% de todos os financiamentos imobiliários no Brasil.
É importante ter em mente que cada banco tem a sua regra de composição de renda familiar. No entanto, como você provavelmente financiará o seu imóvel pela Caixa Econômica Federal, então vale a pena destacar as suas regras.
Antigamente, só poderia entrar na composição de renda cônjuges casados e registrados em cartório. No entanto, as regras mudaram já há algum tempo.
Na composição de renda para financiamento imobiliário Caixa é permitida a participação de qualquer pessoa que more na sua casa, independentemente do grau de parentesco e do estado civil.
Suponha que você more com seu/sua parceiro/parceira em união estável (ou seja, sem oficializar o casamento no cartório) e com a sua avó.
Juntos, vocês resolvem que vão comprar um apartamento para que tenham mais conforto. Pela Caixa Econômica, as três pessoas podem entrar na composição de renda familiar.
Outra característica interessante da Caixa é que a composição de renda pode ser formada por quantas pessoas forem necessárias. Dá para incluir você, seu cônjuge, sua avó, um filho maior de idade e a sua sogra que vive com vocês. Já em outros bancos, há um limite de pessoas que podem entrar na composição.
Como funciona a composição de renda para o Minha Casa Minha Vida?
Caso você tenha o interesse de comprar um imóvel pelo Minha Casa Minha Vida Florianópolis, então precisa saber as regras de composição de renda do programa.
Como o MCMV é comumente feito pela Caixa Econômica Federal (dentro do Sistema Financeiro da Habitação), as regras de composição de renda para ele seguem a mesma lógica daquelas exigidas pelo banco estatal.
Por isso, tudo que foi dito na composição de renda para financiamento imobiliário Caixa vale aqui para o Minha Casa Minha Vida também.
É importante ter em mente, no entanto, que o MCMV conta com determinadas faixas de renda, cada uma com as suas características e condições.
Por isso, a composição de renda familiar pode definir em qual faixa de renda você cairá, afetando a taxa de juros que deverá ser paga, além do prazo de quitação do financiamento que pode ser maior ou menor dependendo da idade dos participantes. No Minha Casa Minha Vida, por exemplo o prazo total do financiamento é de 360 meses.
Por fim, vale mencionar que de acordo com a composição da renda você pode escolher o sistema de amortização da dívida (que pode ser via Tabela SAC ou Price).
Na prática, uma renda bruta maior permite lidar com parcelas mais substanciais. Por causa disso, vale a pena optar pela Tabela SAC, que começa com parcelas maiores, mas cujo valor vai diminuindo com o tempo.
Já uma renda mais baixa não aceita parcelas maiores e, portanto, fica limitada à Tabela Price, cujo pagamento mensal é sempre o mesmo durante todo o financiamento.
Pronto, agora você já sabe como funciona a composição de renda para financiamento imobiliário Caixa. Dessa forma, já está preparado para procurar pelas melhores maneiras de comprar o seu imóvel.
Se o seu desejo é comprar um imóvel em Florianópolis, curta a nossa página no Facebook para conhecer todas as nossas ofertas!
Ernaldo
em disse
Muito exclarecedor
Donno Imóveis
em disse
Boa tarde Arnaldo…
Tudo bem?
Precisando de maiores informações sobre o financiamento bancário, estamos a disposição.
Obrigado pelo contato!
Alexandre Baptista da Graça
em disse
Adicionei minha mãe como dependente. Mesmo assim, ela pode iniciar o processo pra financiar o imóvel dela?
Donno Imóveis
em disse
Bom dia Alexandre,
Tudo bem?
Pelo que entendi a sua mãe está como sua dependente no IRPF, correto? Se for esta a questão, ela poderia fazer um processo de financiamento para ela sim… Basta apresentar os documentos exigidos pelo banco e neste caso o principal acredito que seria comprovar um rendimento formal.
Obrigado pelo contato
Donno Imóveis
Alan Chiarelli pinto
em disse
Boa noite, minha filha está financiando um imóvel e minha mulher possui um saldo expressivo no fgts, Expressando o desejo também de comprovar e complementar renda. Isso seria possível sem minha participação?Haja vista que somos casados formalmente, e a
A caixa permite?
Donno Imóveis
em disse
Boa tarde Alan,
A liberação do FGTS é composta por várias regras e devemos começar pelos requisitos básicos para o proponente interessado na utilização na compra de imóveis.
TRABALHADOR
O trabalhador que deseja utilizar os recursos da CV FGTS deve atender às seguintes condições:
a) possuir 03 anos de trabalho sob o regime do FGTS, somando-se os períodos trabalhados, consecutivos ou não, na mesma ou em diferentes empresas;
b) não ser detentor de financiamento ativo no SFH, firmado em qualquer parte do País, exceto financiamento na modalidade AMC.
c) não ser proprietário, possuidor, promitente comprador, usufrutuário ou cessionário de imóvel residencial urbano ou de parte residencial de imóvel misto, concluído ou em construção, localizado no município:
De sua atual residência, incluindo os municípios limítrofes e integrantes da mesma Região Metropolitana, nem
Onde exerce a sua ocupação laboral principal, incluindo os municípios limítrofes e integrantes da mesma Região Metropolitana.
d) O imóvel a ser adquirido deve destinar-se, obrigatoriamente, à residência do (s) adquirente (s), que está (ão) utilizando os recursos;
Atendendo estas regras básicas, devemos observar que, com relação ao seu regime de casamento, é possível que somente sua esposa entre com renda e assine o financiamento, com liberação do FGTS, sem a sua participação obrigatória na linha de crédito SBPE (sistema brasileiro de poupança e empréstimo), observando o quadro abaixo.
Caso o imóvel e/ou os participantes se enquadrem no programa Casa Verde e Amarela a regra para composição de renda é a familiar, ou seja, deve ser somada a renda do casal e da sua filha.
Caso o casal possua imóvel em nome dos dois ou de um, seguem as seguintes regras:
Comunhão Universal/Total de Bens:
Há comunicação de todos os bens dos cônjuges, independente da época da aquisição. Se um dos cônjuges possuir imóvel em local impeditivo ou financiamento ativo no âmbito do SFH, em qualquer parte do país, impede o uso do FGTS de ambos.
Comunhão Parcial de Bens:
Há comunicação de todos os bens adquiridos na constância do casamento, exceto os casos previstos no CCB.
Adquirido antes do casamento: O cônjuge que possuir imóvel em local impeditivo ou financiamento ativo no âmbito do SFH, em qualquer parte do país, fica impedido de usar o FGTS.
Adquirido na constância do casamento: A propriedade de imóvel em local impeditivo ou financiamento ativo no âmbito do SFH, em qualquer parte do país, impede o uso do FGTS de ambos.
Separação de Bens:
Não há comunicação de bens entre o casal. Somente o cônjuge que possuir imóvel em local impeditivo ou financiamento ativo no âmbito do SFH, em qualquer parte do país fica impedido de usar o FGTS.
Obrigado pelo contato!
Stefanie
em disse
Posso colocar meu irmão que mora comigo (e provavelmente irá morar por um bom tempo no futuro imóvel) para compor a renda familiar?
Donno Imóveis
em disse
Boa tarde Stefanie,
Claro… você pode compor renda com familiar na compro do seu imóvel.
Obrigado pelo contato!
Elaine
em disse
Boa noite,! Minha mãe tem quase 70 anos, nesse caso o financiamento passa para o nome da pessoa mais velha?
Donno Imóveis
em disse
Boa tarde Elaine,
Sim… o calculo do prazo do financiamento é sempre feito pela idade do participante de maior idade.
A Caixa, por exemplo, libera financiamento com o prazo mínimo de 120 meses para financiamento mínimo de 100 mil reais e soma da idade do proponente de maior idade com o prazo do financiamento não pode ultrapassar 80 anos e 6 meses.
Obrigado pelo contato!
Fabio
em disse
Quem entra na composição de renda fica como dono de parte do imóvel na hora de sair a escritura?
Donno Imóveis
em disse
Boa noite Fabio,
Sim… quem participa do financiamento, compondo renda ou não, figura como proprietário do imóvel. Lembrando que o contrato de financiamento habitacional tem poder de escritura, ficando faltando somente o pagamento das taxas de ITBI e Registro de Imóveis para que finalize a transferência do imóvel para seu nome.
Obrigado pelo contato!
Gleyciane
em disse
Boa noite,minha cunhada vai financiar uma casa pelo leilão da caixa. Ela pode juntar a renda com o padrasto? Mesmo eles não morando na mesma casa.
Donno Imóveis
em disse
Boa tarde Gleyciane,
Sim… sua cunhada pode compor renda com o padrasto, mesmo não morando em mesmo endereço.
Qualquer dúvida estamos a disposição.
Obrigado pelo contato!
Ana
em disse
No caso de composição de renda para financiamento por 2 pessoas, sendo A com 5.000 e B com 10.000, como fica o quinhão de cada um na escritura/registro de propriedade do imóvel? Se apenas A pagar as parcelas, é possível registrar apenas em seu nome? OU seria 50% para cada? Ou o quinhão de cada um é na proporção da composição de renda? Obrigada
Donno Imóveis
em disse
Bom dia Ana,
Tudo bem?
A composição de renda no financiamento é calculada para efeito do seguro. Se “A” corresponde a 30% da renda total, irá representar 30% da parcela (mesmo que na prática somente um pague a parcela) e no caso de sinistro, pode ser quitado o valor do financiamento referente ao proponente “A”, ou seja, a parte de “responsabilidade” deste. Já na matrícula do imóvel o percentual é igual para ambos proponentes.
De forma geral o financiamento é assinado pelos dois e o imóvel fica registrado em nome dos dois, salvo casados em separação total de bens que somente um poderia financiar e consequentemente o imóvel ficaria somente em seu nome. Lembrando que para o Programa Casa Verde e Amarela o financiamento deve ser assinado pelo casal e o imóvel fica em nome do casal, pois é um programa que obrigatoriamente é utilizado a soma da renda familiar.
Qualquer dúvida estamos a disposição.
Donno Imóveis
Amanda
em disse
Suponhamos que compro um imóvel com meu marido e casamos com comunhao parcial de bens mas minha composição de renda para o financiamento foi de apenas 20%.
Qual a porcentagem que tenho direito em um caso de separação/venda?
Donno Imóveis
em disse
Bom dia Amanda…
Tudo bem?
A composição de renda é valida somente para o calculo do seguro, no caso de um sinistro, ou seja, se um dos participantes vir a falecer, o seguro quita o percentual que ele representava no financiamento. Para o registro de imóveis o imóvel fica em nome do casal de forma igualitária.
Obrigado pelo contato!
Donno Imóveis.
Samantha
em disse
Se eu colocar a minha mãe só para aumentar a renda, então a casa passa ser dela também?
Donno Imóveis
em disse
Bom dia Samantha…
Tudo bem?
Sim… caso a sua mãe entre no financiamento, mesmo que somente para somar renda, o imóvel ficara em nome dela também.
Obrigado pelo contato.
Donno Imóveis
Túlio
em disse
Somos casados em separação total de bens. Tenho um imóvel em meu nome (já tinha antes do casamento, é a casa onde moram meus pais). Minha esposa pode participar do MCMV sozinha, mesmo sendo casados? Exclusivamente com a renda dela e o imóvel só no nome dela?
Donno Imóveis
em disse
Boa tarde Tulio… tudo bem?
No Casa Verde e Amarela (antigo MCMV), não há possibilidade de participar somente um do casal, mesmo sedo casados com separação total de bens. Como se trata de um programa do governo, também é obrigatório a utilização da renda familiar (sua de sua esposa), pois a taxa de juros do financiamento varia de acordo com a faixa da renda.
Com relação ao fato de você já possuir um imóvel em seu nome, segue parte da regra geral:
…. Não ser titular de financiamento ativo no SFH em qualquer parte do país;
Não ser proprietário, arrendatário, cessionário ou promitente comprador de outro imóvel residencial urbano, concluído ou em construção, no município onde exerço sua ocupação principal, incluindo os municípios limítrofes e integrantes da mesma região metropolitana; no município de sua residência ou onde pretendo fixá-la; …
Então, como a regra diz, você não pode ter imóvel na cidade onde more e/ou trabalhe, incluindo os municípios limítrofes ou integrantes da mesma região metropolitana e caso a casa que você já possua não for atingida por esta regra, há possibilidade do casal comprar o imóvel no programa, desde que atenda as demais regras.
Obrigado pelo contato!
Donno Imóveis.
Anderson Martins
em disse
Olá tenho uma cliente que está financiando um lote em sociedade com mais 02 pessoas, a dúvida é se ela consegue credito para construir pelo CVA nesse lote?? Me disseram que eles 3 podem financiar juntos ou ela também poderia comprar a partes deles regularizar no cartorio e financiar, isso procede ?
Donno Imóveis
em disse
Boa tarde Anderson…tudo bem?
Sim, é possível fazer o financiamento da obra no Casa Verde e Amarela, porém se a intenção é comprar o terreno financiado também as duas operações devem ser feitas ao mesmo tempo.
A Caixa financia a compra de terreno mais construção e caso o valor de avaliação do engenheiro do banco fique dentro do limite do programa, para cidade onde está localizado o terreno, pode ser financiado.
Lembrando que o engenheiro da Caixa irá avaliar o imóvel como se estivesse pronto e você deve apresentar ao banco orçamento da obra, cronograma de construção e toda documentação, como alvará de construção, projeto aprovado na prefeitura e ART’s e matrícula do terreno.
Obrigado pelo contato!
Layza Lys Araujo Henrique
em disse
Olá, eu e meu noivo não moramos na mesma casa, mas queremos financiar juntos um apartamento pela caixa antes de casarmos. Posso ser dependente dele? Entrar na composição, mesmo não morando juntos?
Layza Lys Araujo Henrique
em disse
E caso não seja possível, se eu colocar uma conta minha para chegar no endereço dele por exemplo, serve como documento pra fazer a composição?
Donno Imóveis
em disse
Boa tarde Layza… tudo bem?
Sim, você pode compor renda com seu noivo mesmo não estando morando juntos. No caso do financiamento da Caixa, vocês irão assinar um documento dizendo que tem uma união estável, válida somente para financiamento.
O comprovante de endereço de você pode ser diferente para cada proponente ao financiamento.
Obrigado pelo contato!
Donno Imóveis